在10月25日舉行的外灘金融峰會上，馬云的一席發(fā)言引發(fā)熱議。在中，馬云直言“中國金融沒有系統(tǒng)性風險，因為‘沒有系統(tǒng)’，我們的金融還是‘青春少年’，還沒有完全成熟起來。”“創(chuàng)新是一定要付出代價的，為未來擔當，不能用昨天的辦法來管未來�！彼�強調(diào)，必須改掉金融的當鋪思想，依靠信用體系；互聯(lián)網(wǎng)金融是基于大數(shù)據(jù)的信用體系，P2P不是互聯(lián)網(wǎng)金融，“不能因為其將整個互聯(lián)網(wǎng)金融公司給否定了”…… 馬云的此番隨即引發(fā)各方討論。有觀點認為，馬云關(guān)于建立包容性、可持續(xù)金融體系的呼吁合情合理，反映了當前傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的激烈競爭態(tài)勢，也有利于推動監(jiān)管進一步完善；但也有觀點指出，“誰都可以抱怨監(jiān)管，唯獨螞蟻不應該”。 如何才能更富建設性地看待此次爭論？為此，我們摘錄了正反兩方的代表性觀點，并在文末附上馬云此次發(fā)言實錄，希望能夠觸發(fā)更為的思考和討論。 昨日（10月25日），英國《金融時報》等國際主流大篇幅報道了馬云在外灘金融峰會的，呼吁面向未來思考，建立普惠的金融體系。 《金融時報》稱在中國，小企業(yè)融資難和銀行更愿意借錢給大企業(yè)是長期存在的矛盾，缺少了支持小微企業(yè)的小溪小河，就會出現(xiàn)馬云說的澇的時候澇死，旱的時候旱死。 英國《金融時報》報道稱，中國大約有4.6億人沒有正式的銀行信貸記錄。中小企業(yè)一直難以從傳統(tǒng)銀行獲得貸款，而傳統(tǒng)銀行主要由大型國有銀行主導，偏向大型公司和國有集團等抵押物充足的機構(gòu)提供信貸。馬云呼吁銀行放棄當鋪思維，用風控技術(shù)提供無抵押信貸。金融系統(tǒng)應該減少對大型銀行這樣大江大河的依賴，更多地利用湖泊，水塘，小溪小河和沼澤地這樣的生態(tài)系統(tǒng)，將資金注入經(jīng)濟發(fā)展的各個角落，帶動經(jīng)濟發(fā)展。 《南華早報》則大篇幅引用馬云觀點，認為今天的世界迫切期待一個真正為未來思考的、全新的金融體系。過去的金融體系是工業(yè)時代的產(chǎn)物，未界的發(fā)展需要真正包容、可持續(xù)和綠色的金融體系，必須用技術(shù)驅(qū)動。這世界上沒有沒風險的創(chuàng)新。 透社也援引了馬云建立包容性、可持續(xù)金融體系的呼吁。馬云在中表示，現(xiàn)有金融體系應著眼于服務中小企業(yè)、年輕人和下一代。今天的金融體系是工業(yè)時代的產(chǎn)物，他表示，我們有責任和思考，去建立一個真正屬于未來、屬于年輕人和下一代，屬于這個時代的金融體系。 號“灣區(qū)經(jīng)濟評論”撰文指出，金融行業(yè)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)行業(yè)交鋒最激烈的戰(zhàn)場。從這場辯論來說，雙方都有些話不好明說，但激烈的態(tài)度，幾乎已經(jīng)明牌了�！半m然這是決定腦袋的辯論，但馬云仍占據(jù)上風。” 該文認為，歸納來看，這場辯論與其說是行政力量和市場力量的博弈，本質(zhì)上來說更是一種蛋糕分配機制的討論。 馬云，則相信必須靠互聯(lián)網(wǎng)改變金融業(yè)，沒有互聯(lián)網(wǎng)，就沒有效率，當然也不會有阿里巴巴帝國，更沒有當下蓬勃的科技互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。 文章援引透社的報道稱，因為支付寶的營銷能力，之前代銷基金的傳統(tǒng)銀行和經(jīng)紀人等傳統(tǒng)途徑被邊緣化。傳統(tǒng)銀行對此非常不滿�！斑�比如，消費貸，銀行和互聯(lián)網(wǎng)都可以做，但很顯然，事實已經(jīng)證明了，傳統(tǒng)銀行做次貸生意，風控和能力上，有著明顯的短板�！� 更何況，這本來就是不平等的競爭。傳統(tǒng)銀行享有著獨家的資格，而互聯(lián)網(wǎng)在效率和技術(shù)運用上的優(yōu)勢，對傳統(tǒng)金融，毫無疑問就是降維打擊。 “銀行靠當鋪思維賺錢，支付寶靠年輕人借錢 ........ 對于監(jiān)管和資本，誰都有點抱怨的理由，唯獨螞蟻沒道理�！� 再過幾天，阿里巴巴的兄弟 —— 螞蟻集團，就要上市了。而還未上市就估值翻番的螞蟻，讓馬云也驚呼感嘆： 全人類有史以來最大的上市，在紐約以外定價，這是第一次，在五年前甚至三年前，我們想都不敢想，但是奇跡就這么發(fā)生了。 馬云昨天在外灘金融峰會一不小心的暢所欲言，給本就熾熱的資本市場又添了一把柴。 在這場不經(jīng)意的非正式發(fā)言里，馬云金句頻出，給即將上市的螞蟻集團帶足了高帽子，句句都點到了投資者的心坎里： 不得不服。在幾大科技巨頭里面，阿里系在資本市場上是玩得最溜的，投資者關(guān)系上也是把控的最好的。 關(guān)于阿里系的市值管理和資本游戲，我們已經(jīng)聊過了，應讀者強烈要求，今天來聊點基本面。 我們將順著馬云的幾條金句，深挖細刨一下螞蟻集團的印鈔機業(yè)務——給年輕人放小貸。 如果說中國人只有一個國民APP，那一定是微信。但如果說有兩款國民APP，那一定是微信和支付寶。 雖然支付寶的用戶僅有10億，不及微信的14億，但其確是變現(xiàn)能力最強的APP。 畢竟，支付寶的所有業(yè)務都和錢有關(guān)的。而微信之前主要靠給兄弟企業(yè)導流為生、即使是現(xiàn)在連賣個廣告都小心翼翼。 目前的支付寶已經(jīng)和誕生之初大不一樣，最開始支付寶只是一個純粹的支付工具，現(xiàn)在已集齊了貸款/理財/保險/外賣/出行/電影票/團購等7顆龍珠。 在喜歡講故事的賣方分析師眼中：螞蟻是與錢有關(guān)的一切事，關(guān)注的是支付寶的基金直播/金融產(chǎn)品銷售/區(qū)塊鏈應用/數(shù)字貨幣/數(shù)字經(jīng)濟社會的新基建。 老百姓最好理解的支付業(yè)務，毛利和增速都并不高；而賣方分析師研報里的那些概念故事，離錢又是在太遠了。 畢竟，買方機構(gòu)主要關(guān)注可持續(xù)的增長邏輯。只有找到那個最主要的、且有造血能力的增長引擎之后，才能判斷一個公司是否能一直坐在火箭上。 而對于螞蟻來說，現(xiàn)在最主要的增長引擎，既不是來自支付(的手續(xù)費)，也不是幫助用戶賺錢(的服務費)，而是給用戶借錢(的利息差)。 但這并非我故意為之，也不是因為內(nèi)容太難大家才讀不懂，而是阿里/螞蟻的業(yè)務名稱都采用一些很高大上的辭藻，讀起來有點繞口。出于嚴謹起見，我并沒有在文中替換他們，依然用的是招股書中的業(yè)務板塊名稱。 螞蟻的商業(yè)模式遵循著引流-變現(xiàn)-賦能的發(fā)展邏輯：高頻的數(shù)字支付板塊用于引流，低頻的數(shù)字金融板塊用于變現(xiàn)，而底層的中后臺板塊則是用于場景賦能。 2019年，螞蟻集團正式進入變現(xiàn)階段。數(shù)字金融板塊的收入超過了數(shù)字支付板塊，成為了螞蟻的主要增長引擎，見下圖。 也就是說，在螞蟻集團中，僅金融板塊旗下的微貸一項業(yè)務，就超過了整個支付板塊的營收，毫無爭議地成為了最主要的增長引擎。 螞蟻在招股書上寫道，由于(傳統(tǒng)的) 金融體系中的線下渠道可能無法觸達用戶，客戶洞察相對有限，因而無法充分服務這些需求。 螞蟻用高頻但低毛利的支付服務來積累用戶，然后在業(yè)務中，引入了低頻但高毛利的微貸服務，來收割利潤。 我國銀行的增長引擎不是來自于支付或交易(的手續(xù)費)，也不是幫助用戶理財(的服務費)，而是來自于貸款(和存款之間的凈息差)。 螞蟻在招股書中寫道，螞蟻促成的信貸余額中，由金融機構(gòu)合作伙伴進行實際放款或已證券化的比例合計約為 98%。 這部分信貸余額又叫「助貸業(yè)務」余額。 而螞蟻2%的「自營貸款業(yè)務」主要是為之前沒有服務過的群體提供貸款，用少量自有資金來探索用戶群體特征，來探索如何降低新貸款群體的不良率。 等到螞蟻將貸款不良率控制住后，就可以幫助金融機構(gòu)為這部分新群體提供貸款。而這部分貸款也就從「自營貸款業(yè)務」余額、變成了第三方的「助貸業(yè)務」余額。 「助貸業(yè)務」收取的技術(shù)服務費，就等同于銀行賺到的凈息差。目前，螞蟻的技術(shù)服務費率和大型股份制銀行的凈息差水平(2%)大體近似。 從我們可知，螞蟻微貸賺的錢和銀行一樣，都是來自于貸款業(yè)務中的凈息差。 文中的我是一位剛轉(zhuǎn)入上海某銀行的信貸管理部門的新人，主要負責對信貸員(業(yè)務員)拉到的貸款項目進行風控盡調(diào)。 一次盡調(diào)結(jié)束后，作者跟隨的前輩向信貸員：你一開始就認定了我倆是冤大頭。因為在銀行貸款過程中，如果客戶資質(zhì)優(yōu)秀，那么來回的交通費都可以算入借貸成本。而那次盡調(diào)，作者是坐地鐵往返，說明信貸員認為這次客戶資質(zhì)不夠，很有可能是白跑一趟。 在銀行實踐中，很多借到錢的小微企業(yè)都是大企業(yè)的附屬/關(guān)聯(lián)公司，大公司為他們提供(無論是顯形的還是的)，而小公司把錢用于大公司的業(yè)務。 對于銀行的這個壞毛病，馬云昨天的還是很一針見血的：現(xiàn)在中國的銀行還是當鋪思想，害了很多企業(yè)家。 此外，小企業(yè)很難從銀行里借到錢，不僅是規(guī)模小或者是抵押物，還因銀行中的每個經(jīng)手人都天然的恐懼風險。 對于銀行的這個基因缺陷，馬云昨天的還是很一針見血的：把風險控制為零，才是最大的風險。 在銀行一線，如果信貸員遇到企業(yè)貸款逾期，那么他只能選擇低薪待崗、清收逾期，或者永遠離開銀行這個圈子。 正因如此，一個銀行人越是，越是會貫徹看不懂的業(yè)務我不做，摸不透的抵押我不收。 由于業(yè)務員的一次失誤，就可能砸掉自己的飯碗、賠光家底，所以他們只愿服務有資質(zhì)的客戶。 而現(xiàn)在螞蟻的微貸業(yè)務能夠蓬勃發(fā)展，說明小企業(yè)/消費者一直都有著強烈的小額貸款需求，只是過去銀行沒能滿足這個需求。 我聽過很多的銀行講，我們要給中小型企業(yè)貸款，我聽了5年了，但是有多少銀行真正腳踏實地在做呢？很少。如果銀行不改變，我們就改變銀行。 在當時，大家都沒有太把馬云這句話當回事，覺得馬云又開始吹牛了。不僅如此，甚至當時很多金融大咖都在嘲笑馬云，覺得一紙命令就能打敗支付寶，完全不是銀行的對手。 只是不曾想，12年過去之后，不僅馬云的豪言早就實現(xiàn)了，甚至螞蟻科技將成為中國最大的金融服務機構(gòu)，市值超過工商銀行。 只是，當時的螞蟻還很小，就算只和行1對1battle，也不可能改變銀行。 打不過就加入，當時還叫支付寶的螞蟻希望和銀行合作，讓平臺上的中小商家獲得貸款。 螞蟻基于自己對平戶的了解，將優(yōu)質(zhì)的、有貸款需求的客戶推薦給了合作銀行，同時還提出用聯(lián)合貸款的方式降低單筆貸款的違約風險。 但是，在實際操作中，這些螞蟻認為有資質(zhì)的商戶企業(yè)中，只有那最不缺錢的2%獲得了貸款。 這就是說，只要銀行人還按照傳統(tǒng)的貸款模式，即使從高成本的線下改成了低成本的線上，仍就依然只會給最不缺錢的企業(yè)發(fā)放貸款。 在解決問題時，很多時候人們會陷入傳統(tǒng)誤區(qū)里。持續(xù)創(chuàng)新最大的問題是如何打破既得利益。 而在微貸行業(yè)中，螞蟻也在用互聯(lián)網(wǎng)的方式去貸款盡調(diào)。以借唄為例，只用點擊確認借款，一筆貸款交易就自動完成了。 螞蟻通過貸款環(huán)節(jié)的數(shù)字化，將單筆的借貸成本壓低到個位數(shù)(相比起銀行的動則上千元)，讓微貸業(yè)務變得有利可圖。 在節(jié)流之后，螞蟻下一步要做的就是開源，讓更多的用戶能夠貸款、想要貸款。 銀行為客戶提供貸款服務時，需要足額的住宅做抵押，這是因為他們只懂房產(chǎn)、也只信房產(chǎn)。 比如在做信貸考察的時候，螞蟻還會去關(guān)注店鋪響應時間，因為它反映了店鋪對客戶的重視程度。一個能及時相應客戶需求的商鋪，肯定是一個認營的商鋪，他們是最需要錢、也最不可能惡意逾期的客戶。 (其實在這一點上，美國和中國是一樣的，無論是銀行還是電商平臺，其行事風格都是一樣的。比如說，亞馬遜的Amazon Lending業(yè)務就是給賣家放貸款，最高能到100萬美元，最長時間1年。這塊業(yè)務美國的銀行一樣不敢做，但是Amazon去做了，而且壞賬率極低。原因就是Amazon對放貸的客戶非常了解，說是沒有抵押，但在大數(shù)據(jù)面前你線 降損 -- 真大數(shù)據(jù)來提高風控能力 相比起螞蟻，其他小貸公司沒有阿里生態(tài)的消費場景、也沒有阿里大數(shù)據(jù)的風控能力。這些小貸公司不了解客戶，更沒法了解他們的真實借貸目的。 之前討論過《為何所有巨頭，都成了金融平臺？》，其中就引用了前長黃奇帆對金融本質(zhì)的定義。 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的天雷滾滾，2017年底，國家開始暫停發(fā)放網(wǎng)絡小微貸款金融牌照，實行只出不進。 .對螞蟻的兩大爭議：監(jiān)管與倫理在上期內(nèi)容貝殼的「增長飛輪」，是如何轉(zhuǎn)起來的？中，有讀者留言說：在一個無序的天量市場中，貝殼無疑是開發(fā)出了一個金礦，但將來如果贏家通吃也有很大的問題。 今天要不要來講，坦白說我也很糾結(jié)。但是我想我們這批人，有一個東西是責無旁貸的，就是為未來思考的責任，因為這個世界雖然留給我們的發(fā)展機會很多，但是關(guān)鍵性的機會只有一兩次，現(xiàn)在就是到了最關(guān)鍵的時刻。所以我想我還是要講一講我自己的一些想法，這些想法，是我們自己十六年實踐經(jīng)驗總結(jié)出來，加上擔任聯(lián)合國數(shù)字合作高級別小組聯(lián)合和聯(lián)合國可持續(xù)發(fā)展目標者期間，跟全世界的學者、專家還有實踐者認真探討交流得出的。我想我反正已經(jīng)退休，就暢所欲言一下，分享三個觀點，供大家參考，可能不成熟，講得不對，貽笑大方，大家估且一聽： 我一直覺得填補空白這句話是有問題的，不是因為歐美的就是先進的，就是我們要去填補的。其實今天我們不應該要和哪個東西接軌，適應哪國的標準，填補哪個空白，今天我們要思考的是怎么和未來接軌，怎么適應未來的標準，怎么彌補未來的空白，我們要想明白未來是如何的，以及自己到底要做成一個什么樣的體系，然后再去看看別人怎么做，如果永遠重復別人的語言，討論別人設定的主題，我們不但會迷失現(xiàn)在，而且會錯失未來。 二戰(zhàn)以后，世界需要恢復經(jīng)濟繁榮，布雷登森林體系建立起來，對全球經(jīng)濟的推動是巨大的；后來亞洲金融風暴發(fā)生，巴塞爾協(xié)議講的風險控制越來越受重視，到后來變成了一個風險控制的操作標準，現(xiàn)在的趨勢越來越象是全世界變成了只講風險控制，不講發(fā)展，很少去想年輕人的機會、發(fā)展中的國家機會在哪里，這其實是導致今天世界的很多問題的根源。我們今天也看到巴塞爾協(xié)議本身也讓歐洲的整體創(chuàng)新受到了很大的，特別是金融數(shù)字化方面。 巴塞爾比較象一個老年人俱樂部，要解決的是運轉(zhuǎn)了幾十年的金融體系老化的問題，系統(tǒng)復雜的問題。但是中國的問題正好相反，不是金融系統(tǒng)性風險，而是缺乏金融生態(tài)系統(tǒng)的風險。中國的金融和其他剛成長起來的發(fā)展中國家一樣，在金融業(yè)是青春少年，還沒有成熟的生態(tài)體系，沒有完完全全的流動起來，大銀行更像是大江大河和血液的主動脈，但是我們需要湖泊、需要水塘，需要小溪小河，需要各種各樣的沼澤地，缺少了這些生態(tài)系統(tǒng)，我們才會澇的時候澇死，旱的時候旱死，所以今天我們國家是缺乏金融系統(tǒng)的風險，不是金融系統(tǒng)性風險。這是兩個完全不同的病，就象老年癡呆癥和小兒癥，癥狀看起來很象，其實差別很大，如果小孩子吃了老年癡呆的藥，不光會得老人的病，還有很多見都沒見過的病會冒出來。這個巴塞爾協(xié)議就是考慮治系統(tǒng)老化、過度復雜的老年人的病的，我們要思考的是跟著老年人我們要學什么？要知道老年人關(guān)心的是離醫(yī)院近不近，年輕人關(guān)心的是有沒有學區(qū)，是完全的不同體系的思考。 跑男靈異事件 習講過“功成不必在我”，我理解這句話講的是一種責任，講的是為未來、為明天、為下一代擔當。今天世界的很多問題包括中國，都只能用創(chuàng)新去解決；但是真正的創(chuàng)新，一定是沒有人帶的，一定需要有人擔當，因為創(chuàng)新一定會犯錯誤，問題不是怎么樣不犯錯誤，而是犯了錯誤之后能不能完善修正創(chuàng)新。做沒有風險的創(chuàng)新，就是創(chuàng)新，很多時候，把風險控制為零才是最大的風險。 七八年前我提出過互聯(lián)網(wǎng)金融，但我們一直強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融必須有三個核心要素：一是豐富的數(shù)據(jù)；二是基于大數(shù)據(jù)的風控技術(shù)；三是基于大數(shù)據(jù)信用體系。用這個標準衡量，就會看到P2P根本不是互聯(lián)網(wǎng)金融，但是今天不能因為 P2P把整個互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融的創(chuàng)新否定了，其實我們要想一想如果全國幾千家P2P犯金融公司的錯誤，是不是我們其它地方出了問題？中國如何可能在幾年內(nèi)出現(xiàn)幾千家互聯(lián)網(wǎng)金融公司？這完全是不技術(shù)，P2P是一批打著互聯(lián)網(wǎng)金融，拿著牌照的騙子。 監(jiān)和管不一樣，政策和文件也不一樣，今天是這個不許那個不許的文件太多，政策太少。今天需要“政策專家”，而不是處長式的“文件專家”，制訂政策是一門技術(shù)活，其實解決系統(tǒng)復雜性的問題，我可以提供淘寶的經(jīng)歷作為參考。當時淘寶的政策非常復雜，商家都看不懂，后來我們提出來，加一減三，你要加一條政策，就要減前面。我們現(xiàn)在的政策越來越多，導致的結(jié)果是誰都干不了什么事，誰干都可能出事情。 理論和系統(tǒng)是不一樣的，專家和學者是不一樣的，專家是干出來的，干得很厲害，但不一定會總結(jié)，很多學者是不具體干，但是能形成理論。只有專家和學者結(jié)合起來，只有理論和實踐結(jié)合起來，才能真正去創(chuàng)新解決今天和明天的問題。我們需要來自實踐的理論，不是來自辦公室理論的實踐，P2P是來自辦公室理論的實踐，它給我們的，不是否定互聯(lián)網(wǎng)，而是不要再重復辦公室理論的實踐。 但是靠資產(chǎn)和抵押的體制會走兩個極端，我這幾年跟很多企業(yè)家交流，中國的金融當鋪思想最為嚴重，要么是資產(chǎn)全押了出去，壓力巨大；要么貸款，不斷加杠桿，負債搞的很大。有個段子可能大家都知道：你向銀行借10萬塊，你有點慌；借1000萬，你和銀行都有點慌；借10個億，你一點不用慌，銀行會很慌。 抵押的當鋪思想，是不可能支持未來30年世界發(fā)展對金融的需求的。我們必須用借助今天的技術(shù)能力，用大數(shù)據(jù)為基礎的信用體系來取代當鋪思想，這個信用體系不是建立在IT基礎上，不是建立在熟人社會的基礎上，必須是建立在大數(shù)據(jù)的基礎上，才能真正讓信用等于財富。要飯也必須有信用，沒有信用，連飯都要不到。 如果二戰(zhàn)后，當時的人們能夠有這樣的遠見和擔當為未來、為年輕人建立一個全新的金融體系，今天的我們同樣有責任思考未來的金融體系。未來的金融體系，要從幫助20%的人，到幫助80%的小企業(yè)和年輕人；要從過去的人找錢、企業(yè)找錢，做到錢找人、錢找企業(yè)，錢找好企業(yè)。評價這個體系的唯一標準是普惠，綠色，可持續(xù)，背后是大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)起決定性作用。 今天我們不是做不到，而是不去做。今天我們的技術(shù)發(fā)展讓我們已經(jīng)完全可以做到這些，遺憾的是很多人不愿意去做。今天全球的金融體系必須，不然不僅僅是失去機會的問題，而是讓世界會陷入混亂的問題，因為創(chuàng)新走在監(jiān)管前面是正常的，但是當創(chuàng)新遠遠走在監(jiān)管前面的時候，當創(chuàng)新的豐富度遠遠超過監(jiān)管想象的時候，就不正常了，世界會陷入混亂。 拿數(shù)字貨幣來說，如果用未來的眼光打造30年后世界所需的金融體系，數(shù)字貨幣可能常重要的核心。今天的金融確實不需要數(shù)字貨幣，但是明天需要，未來需要，成千上萬的人需要，我們應該問自己，數(shù)字貨幣到底要解決未來的什么實際問題？十年以后的數(shù)字貨幣和今天的數(shù)字貨幣可能不是一回事，這個數(shù)字貨幣不是從歷史上去找，不是從監(jiān)管角度去找，不是從研究機構(gòu)去找，而是從市場去找，從需求去找，從未來去找。這件事事關(guān)重大，我們的研究機構(gòu)不應該是政策機構(gòu)，政策機構(gòu)也不能僅僅依賴自己的研究機構(gòu)。因為數(shù)字貨幣體系是一個技術(shù)問題，但又不僅僅是技術(shù)問題，更是一個解決未來問題的方案，數(shù)字貨幣可能重新定義貨幣， 盡管貨幣的主要功能仍然在，但是會重新定義貨幣，就象蘋果手機重新定義了手機，而不是僅僅是個電話。數(shù)字貨幣遠遠沒有到搶標準的時候，是創(chuàng)造價值，是解決世界經(jīng)濟、貿(mào)易可持續(xù)、綠色、普惠的問題。 最后我想說，今天人類社會到了最最關(guān)鍵的時刻，千萬不要小看這場疫情，這場疫情是倒逼人類社會進步的力量，不亞于二戰(zhàn)。我們對今天世界上很多的組織機構(gòu)，不是簡單的去反對它，而是一起重新思考他今天的價值，無論是聯(lián)合國，WTO，還是WHO，這些組織我們都需要，但這些組織應該怎么面向未來，如何，是要重新思考的。 新金融是未來的方向，不管我們高興不高興，它一定會起來；不管我們做不做，一定會有人去做。未來的標準必須符合普惠、綠色、可持續(xù)。過去16年，螞蟻一直在探索，如果普惠、綠色、可持續(xù)是個錯誤，那么我們愿意一錯到底！是要的，要付出代價的，我們這一代人做這個，結(jié)果可能是下一代才能看到，我們可能就是負重前行的一人，但是這是歷史給我們的機遇，也是給我們的責任，這就是我想和大家交流探討的內(nèi)容，不一定正確，但都是我個人認真的思考。謝謝大家！
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