今年6月以來，部分P2P平臺出現(xiàn)了風險，部分借款人借機“惡意逃廢債”，寄希望于P2P平臺因資金鏈斷裂倒閉，從而逃脫還款義務。這種行為無疑進一步加劇了P2P平臺的風險爆發(fā)。 但這種狀況即將發(fā)生改變。P2P平臺逃廢債借款人的相關信息將被納入人民銀行和百行征信系統(tǒng)，以及“信用中國”數(shù)據(jù)庫。眾多主體聯(lián)合展開的互聯(lián)網(wǎng)金融領域失信行動雛形漸顯。 “把一個人惡意逃廢債的信息納入到征信系統(tǒng)，對信用記錄形成污點，是對一個人最重要的約束之一�！卑傩姓餍拍池撠熑嗽诮邮苌献C報采訪時表示。 據(jù)他透露，地方金融辦已經(jīng)收集了一批刻意逃廢債的借款人信息，并發(fā)給百行征信，百行征信正在研究將相關信息納入征信系統(tǒng)。 日前，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發(fā)《關于報送P2P平臺借款人逃廢債信息的通知》(下稱《通知》)，要求各地根據(jù)前期掌握的信息，借本次風險事件惡意逃廢債的借款人名單。全國整治辦將協(xié)調征信管理部門，將上述逃廢債信息納入征信系統(tǒng)和“信用中國”數(shù)據(jù)庫，以對相關逃廢債行為人形成制約。 上述百行征信人士向上證報確認，這里所指的征信系統(tǒng)包括兩方面：其一是的金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，即人民銀行征信中心；其二是擁有個人征信牌照的市場化個人征信機構，即百行征信。 正式開業(yè)運營僅3個月，定位于構建互聯(lián)網(wǎng)信用體系的百行征信，目前已經(jīng)與190多家機構簽署了信用信息共享夢到錢包丟了合作協(xié)議，明確這些機構在未來接入百行征信系統(tǒng)的意向。機構范圍涵括P2P平臺、小額貸款公司、消費金融公司、汽車金融公司、融資租賃公司、融資公司等。 按照正常流程，待機構按批次有序接入百行征信后，可以直接把征信信息錄入百行征信的系統(tǒng)內(nèi)；同時通過查詢功能，機構可獲取借款人的征信信息，從而實現(xiàn)機構間的信息共享。 目前尚未接入征信系統(tǒng)的機構，正通過信息至地方金融辦的方式，把惡意逃廢債信息匯總給百行征信，百行征信將信息納入系統(tǒng)后供所有的接入機構使用。 “將來新增的惡意逃廢債借款人信息，金融辦也會持續(xù)分批次提供，百行征信將及時更新。也就是說，過去和未來新增的惡意逃廢債的借款人信息都會被納入。這些舉措將對P2P平臺逃廢債借款人形成有效制約。”他指出。 無論P2P平臺是否正常運營或是暫停營業(yè)、清盤退出、經(jīng)偵立案，只要的債權債務關系不通過債務履行等方式消滅，就應該受到法律。 她具體解釋，在P2P民間借貸關系中，出借人和借款人達成的借款協(xié)議屬于民間借貸合同，由此形成了債權債務的民事法律關系，即合同之債。如果一方不按照約定履行合同，將要承擔合同法中的違約責任。 對此，肖颯表示，逃廢債是一種民事違約行為，但不是所有的欠債不還都是逃廢債，它比較強調債務人的主觀故意�！疤印�、“廢”體現(xiàn)的是有履行能力卻不盡力履行債務。 目前的實踐中，法律法規(guī)層面尚未對“逃廢債”進行明確的界定，僅有中國銀行業(yè)協(xié)會的《逃廢銀行債務客戶名單管理辦法》簡要定義了9種惡意逃廢銀行債務的類型。 她說，未來對企業(yè)逃廢債的界定，應盡可能在把握主觀惡意的基礎上，進行相對客觀化的定義。例如，針對逾期的時長、行為人的資產(chǎn)、行為人的具體表現(xiàn)等方面去評估行為人在客觀上是否具有債務的能力。 在確保逃廢債信息真實、有還款意愿的借款人方面，接近監(jiān)管的人士稱，目前已經(jīng)設置了兩道關口。 一方面，如果借款人及時向P2P平臺借款，可以通過金融辦修改信息，征信信息也應相應更新。即使平臺倒閉，未來也將建立臨時賬戶等應急性措施，記錄借款人的還款記錄。另一方面，如果上傳的信息是錯誤的，借款人可以向征信機構提出和。 “借款人通過查詢自己的信用報告，能知道自身是否在這個名單里。如果有，可以向百行征信或人民銀行征信中心提出，并通過處理程序自己的權益。這樣能更好地促進借款人及時債務，P2P平臺出借人的權益�！鄙鲜霭傩姓餍咆撠熑吮硎�。 此外，監(jiān)管機構也將對頻繁錯誤信息的P2P平臺進行。接近監(jiān)管的人士透露，假如某P2P平臺總是錯誤信息，將對該平臺進行事后措施，甚至可能取消報送資格。 本次報送的逃廢債借款人信息，不僅接入了百行征信、人民銀行征信中心，還可能接入發(fā)改委“信用中國”平臺。這意味著P2P逃廢債借款人不僅在銀行體系無法獲取貸款，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系和消費金融體系也將無法獲取貸款，其他行為也可能受到。 “如果P2P平臺惡意逃廢債的借款人一直不還款的話，還可能進入司法程序，甚至變成失信被執(zhí)行人，將對其社會生活的各方面產(chǎn)生嚴重影響�！鼻笆霭傩姓餍湃耸勘硎尽� 各地互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也已展開行動。上海市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會網(wǎng)貸會員聯(lián)合發(fā)表自律聲明，聲稱將推進逃廢債共享機制；市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會發(fā)布網(wǎng)貸行業(yè)共建社會信用體系聯(lián)合聲明，表示將與投資人共同對逃廢債行為人追究到底，舉措包括在全行業(yè)采取制約措施，配合司法機關采取一切手段和技術開展債權清收、追索債權等。 同時，多家P2P平臺表示，已經(jīng)報送相關信息或正在整理材料進行。填報信息包括借款人姓名/借款企業(yè)名稱、身份證號碼/統(tǒng)一社會信用代碼、借款人手機號碼、累計借款總額、剩余欠款金額、拖欠開始日期、是否失聯(lián)、催收情況等。 失信制度的建設也已經(jīng)在上。相比司法程序，失信制度能實現(xiàn)風險防范關口前移。據(jù)報道，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室日前表示，對于借本次風險事件進意逃廢債的借款人，要建立失信制度等措施。
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